השוואת מחירים בביטוח דירה: איך לעשות את זה נכון

מה חשוב לדעת בהשוואת מחירים בביטוח דירה, מה משפיע על המחיר, ואיך להשוות ביטוחים בצורה חכמה? בדיקה מקיפה ובחירה נכונה יחסכו לכם לא מעט כסף ועוגמת נפש בהמשך

ביטוח דירה מעניק רשת ביטחון כלכלית במקרה של נזקים בלתי צפויים, בין אם למבנה ולתכולה ובין אם לנזקים שעלולים לפגוע באחרים ("צד ג'" בשפת הביטוח). עבור רובנו, הדירה היא הנכס היקר והמשמעותי ביותר, ויש לבחור ביטוח דירה שיגן עליה כראוי. לכן, כשניגשים להשוואת מחירים בביטוח דירה, חשוב לוודא שבסוף נבחר בפוליסה שלא רק תהיה זולה, אלא גם תספק לנו כיסוי מקיף ומותאם לצרכים שלנו.

ביטוח מבנה וביטוח תכולה: מה ההבדל?

במרכזו של כל ביטוח הדירה ניצבים שני כיסויי הבסיס החשובים שלו: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח המבנה מעניק לנו פיצוי במקרים של נזק לכל מה שנחשב הדירה עצמה:

• מעטפת הדירה: רצפה, קירות, תקרה. 
• חלקים הצמודים למעטפת: מרפסות, דרכי גישה, גדרות, שערים.
• מערכות מרכזיות הפועלות במעטפת: אינסטלציה וצנרת, חשמל, מיזוג, הסקה ועוד. 

ביטוח המבנה נועד להבטיח פיצוי כיסוי בתרחישי נזק כתוצאה מנזקי טבע כמו סערות, הצפות ורעידות אדמה, אבל גם מנזקים מעשה ידי אדם כמו פיצוצים, אש, התנגשות כלי רכב במבנה וכמובן – פריצה וגניבה. 

חשוב להיות מודעים להחרגות בביטוח הדירה, כלומר: לגורמי הנזק החריגים שכיסוי זה אינו מכסה, בהם נזק שנגרם כתוצאה מבלאי או תחזוקה לקויה, חלחול מים דרך הקירות ממקור חיצוני, נזקי מלחמה או טרור, נזק שנגרם במזיד על ידי המבוטח או בני משפחתו ועוד. 

ביטוח המבנה גם אינו מכסה נזק לרכוש המצוי בדירה, אבל אל דאגה – כאן בדיוק נכנס לתמונה ביטוח תכולה. 

ביטוח תכולה מגן בעצם על הרכוש שלכם שנמצא בדירה, וכולל הענקת פיצוי עבור נזק שנגרם לחפצים וציוד בדירה המבוטחת, בין השאר לרהיטים, מכשירי חשמל, תכשיטים, חפצי ערך אמנותיים, בגדים ונעליים. בנוסף, ביטוח תכולה מעניק כיסוי ביטוחי מפני נזקי אש ומים שעלולים להיגרם לרכוש שלכם, וגם מפני גניבה.

חשוב להדגיש, כי ביטוח התכולה לא תמיד מכסה את הרכוש היקר בדירה לפי ערכו המלא, אלא לפי הערכה שמתבצעת לרוב על ידי שמאי. יש לבדוק זאת מראש ולהגיע להסכמות עם חברת הביטוח על גובה הפיצוי שתקבלו במקרה בו תצטרכו להפעיל את הביטוח. עם זאת, כדאי לדעת שפיצוי גבוה יותר מגדיל את הסיכון מבחינת הגוף המבטח ולכן עשוי לייקר את מחיר הפוליסה.

בנוסף, רצוי לוודא שפוליסת הביטוח שלכם כוללת כיסוי צד ג', אשר יעניק כיסוי למקרה בו המבוטח נתבע על נזקים שנגרמו לאדם אחר, שאינו מתגורר דרך קבע בדירה, בעת שהותו בדירה המבוטחת. כך למשל, אם חבר של אחד הילדים הגיע אליכם הביתה, החליק על מים שנזלו ממכונת הכביסה ושבר את הרגל – ההורים שלו יכולים לתבוע אתכם ולדרוש פיצויים. במקרה זה, כיסוי ביטוח צד ג' יכסה את כל עלויות התביעה כך שלא תצטרכו לשאת בעצמכם בעלויות. בביטוח ישיר לדוגמה, תוכלו לרכוש חבילה משולבת של ביטוח תכולה וביטוח מבנה, כאשר ביטוח צד ג' יהיה כלול מראש כחלק מפוליסת ביטוח התכולה לדירה.

בכל מקרה, חשוב לבחון את ההרחבות המוצעות ואת הכיסויים הכלולים בביטוח הדירה שתרכשו, ולנסות להתאים אותם לצרכים שלכם כמבוטחים, הן מבחינת מחיר והן מבחינת היקף הכיסוי. 

מה משפיע על מחיר ביטוח הדירה?

בין חברות הביטוח קיימים פערים משמעותיים במחירי פוליסות הביטוח, לפעמים גם עבור כיסויים דומים ואף זהים. מחיר הפוליסה נקבע בשקלול של מספר גורמים רבי משקל, שחלקם אינם ניתנים לשינוי וחלקם דווקא כן. 

התמקדו בגורמים שאתם יכולים לשנות – והכירו גם את אלה שלא. כך למשל, גודל הדירה הוא גורם משמעותי המשפיע על מחיר ביטוח המבנה. עם זאת, כנראה שאתם לא יכולים להשפיע על גודל הדירה אלא אם כן תעברו לדירה אחרת. גורמים נוספים שאין לכם איך לשנות אבל משפיעים על מחיר ביטוח המבנה הם שווי השוק של הדירה, מיקומה הגיאוגרפי, גיל הנכס ואיכות התשתיות. לכל אלה נודעת חשיבות גדולה בקביעת מחיר ביטוח הדירה שלכם.

לעומת זאת, אתם כן יכולים לקבוע מה יהיה היקף כיסוי ביטוח הדירה שלכם ובכך להתאים את מחיר הפוליסה לבחירות שתעשו ולצרכים שלכם. האם אתם מעוניינים רק בביטוח מבנה? רק בביטוח תכולה? פוליסה משולבת של ביטוח מבנה ותכולה? כל אלה ישפיעו על מחיר הפוליסה. פוליסה משולבת אמנם תהיה יקרה יותר, אך המחיר עשוי להצדיק את עצמו במקרה בו באמת תזדקקו לה. גם בחירת הכיסויים הנוספים שניתן להוסיף לפוליסה – משפיעה על המחיר שלה. וויתור על כיסויים נוספים יאפשר לכם ללא ספק לחסוך במחיר, אבל ישאיר אתכם חשופים לנזקים שעלולים להיות גדולים ויקרים. לכן חשוב קודם כל להבין מה הצרכים שלכם, לבחור בהתאם את היקף הכיסוי, ורק לאחר מכן להשוות בין מחירי פוליסות בעלות היקף כיסוי דומה .

גורם נוסף שמשפיע על המחיר הוא אופי השימוש שלכם בדירה: האם אתם מבטחים דירה בבעלותכם שאתם גרים בה? דירה שבבעלותכם שאתם משכירים לדיירים אחרים? או שאתם בכלל השוכרים של דירה שאינה בבעלותכם? לכל אלה יש השלכות על מחיר הביטוח. כך למשל, לרוב בעלי דירה שמשכירים אותה לאחרים יעדיפו לרכוש ביטוח מבנה בלבד, ויבחרו להשאיר את ביטוח התכולה לשוכרים שכן התכולה אינה של בעלי הדירה. חשוב להכיר מאפיינים אלה, ולדעת שאפשרות הרכישה הנפרדת של ביטוח מבנה וביטוח תכולה, כפי שניתן לעשות בביטוח ישיר, מאפשרת לכם להשוות מחירי פוליסות בצורה חכמה יותר עבור סוג ביטוח הדירה שאתם באמת זקוקים לו. 

עוד גורם שנתון לשיקול דעתכם ומשפיע על מחיר ביטוח הדירה הוא גובה ההשתתפות העצמית שלכם, סכום הכסף שתתבקשו להוסיף מכיסכם במקרה בו תצטרכו להפעיל את הביטוח. כלל האצבע בעניין זה ברור: ככל שההשתתפות העצמית נמוכה יותר, כך הביטוח יקר יותר – ולהיפך. כשאתם ניגשים להשוות מחירי ביטוח דירה – עליכם לדעת שגם גורם זה משפיע על מחיר הפוליסה, ובהתאם להחליט מהו גובה ההשתתפות העצמית שאתם מעוניינים בו. 

גורם נוסף המוצע לשיקולכם הוא שווי התכולה המבוטחת בדירה. תכשיטים, ציוד אלקטרוני ויצירות אמנות לרוב ייקרו את מחיר הפוליסה, על מנת שהביטוח יכסה את ערכם המלא או קרוב לכך. לרוב, חברת הביטוח דורשת רשימה של פרטי ערך בדירה – ומומלץ לכם להיעתר לבקשה, כך שתוכלו להיות בטוחים שהרכוש היקר שלכם אכן מבוטח כראוי. עם זאת, תוכלו להשפיע על מחיר ביטוח התכולה באמצעות קבלת החלטה איזה מהרכוש שלכם תרצו לבטח, ואיזה תעדיפו לוותר עליו על מנת שלא ייקר את מחיר הפוליסה. 

ראוי לציין גם כי התקנת אמצעי מיגון בדירה כמו אזעקה, סורגים, דלת פלדה וחיבור למוקד אבטחה – יכולים להוזיל את מחיר ביטוח הדירה שלכם, שכן זה מפחית את הסיכון שאתם מהווים עבור חברת הביטוח. התקנת אמצעים אלה אמנם עולה כסף, אבל הם יכולים לחסוך לכם במחיר ביטוח הדירה ולהעניק לכם תחושת ביטחון.

הבנת כל הגורמים המשפיעים על מחיר ביטוח הדירה, הן אלה שיש באפשרותכם להשפיע עליהם והן אלה שלא נתונים לשליטתכם, חשובה על מנת שתוכלו לערוך השוואת מחירי ביטוח דירה כראוי. עם זאת, כשאתם ניגשים להשוות ביטוחי דירה, חשוב לשקול גורמים נוספים מעבר למחיר, כפי שנסביר בהמשך.

מחיר ושירות: איך להשוות ביטוחי דירה?

שוק ביטוחי הדירה בישראל נחשב שוק צפוף למדי, עם שחקניות רבות ותחרות ערה. אם תשקיעו זמן ומחשבה בהשוואת מחירים לפני רכישת ביטוח דירה, תוכלו לחסוך הרבה כסף. עם זאת, חשוב לוודא שאתם לא מתמקדים רק בגורם המחיר בעת השוואת ביטוחי הדירה. כדאי לבדוק מהם התנאים ורמת השירות שמציעות חברות הביטוח השונות, על מנת שתחסכו מעצמכם לא רק הוצאות גבוהות – אלא גם תסכול ועוגמת נפש. בחירה בחברת ביטוח לדירה שלכם היא בעצם יציאה למערכת יחסים ארוכת טווח, וכחלק ממערכת יחסים כזאת – אתם צריכים להרגיש ביטחון ולסמוך עליה. אתם רוצים לבחור נכון בשותפה לדרך שלא תצטרכו להחליף עוד חודשיים-שלושה, ותהיה שם תמיד בשבילכם כשתזדקקו לה. 

ביטוח ישיר למשל, מעמידה לשימוש מבוטחיה כלים מתקדמים כמו מחשבון ביטוח דירה, המאפשרים לבצע השוואת מחירים בביטוח דירה באופן חכם, דיגיטלי ומותאם אישית. גם תהליך הרכישה הדיגיטלי מאוד נוח בביטוח ישיר: הלקוחות יכולים לבחור באפליקציה הייעודית את הכיסויים המתאימים לדירה ולהתאים את הפוליסה לצרכים שלהם, לאסוף מגוון הנחות לאורך התהליך, ולקבל הצעת מחיר מיידית. גם לאחר רכישת הפוליסה, תוכלו לנהל את הפוליסה שלכם באופן נוח דרך האפליקציה של ביטוח ישיר, כולל אפשרות להגשת תביעות מהירה, מעקב אחרי סטטוס התביעה, הוספת כיסויים נוספים במהלך תקופת הביטוח, ועוד.

בנוסף, בביטוח ישיר תוכלו לקבל את הפיצוי הכספי ישירות ל-bit במקרה של תביעה, כך שלא תצטרכו להתעסק עם בירוקרטיה ארוכה ומתסכלת בתקופה בה אתם זקוקים לכסף במהירות. ואם זה לא מספיק, שירות הלקוחות של ביטוח ישיר מדורג במקומות הראשונים של מדד שירות הביטוח של משרד האוצר, והוא כולל שירות לקוחות דיגיטלי זמין 24/7 לכל מענה – כך שתמיד תרגישו שיש למי לפנות.

השורה התחתונה

השוואת מחירים בביטוח דירה היא צעד חכם וחשוב כחלק מהשוואת ביטוחי דירה. עם זאת, כחלק מתהליך ההשוואה חשוב לבחון גורמים נוספים מעבר למחיר, כמו שירות הלקוחות ונוחות תפעול הפוליסה שמציעות חברות הביטוח השונות. השוואה כזאת תאפשר לכם להיות בטוחים שבכל מקרה שלא יהיה – חברת הביטוח בה בחרתם תמיד תעמוד לצידכם.

תמונה Shutterstock