ההבדלים בין משכנתא הפוכה למשכנתא רגילה
במציאות הנוכחית של שוק הדירות בישראל, לקיחת משכנתא בשביל לרכוש דירה זה כמעט הכרח, עם זאת, לאנשים מבוגרים ופנסיונרים יש אופציה נוספת – משכנתא הפוכה, מה ההבדלים בינה לבין משכנתא רגילה?
המשכנתא הרגילה מה מאפיין אותה?
המשכנתא הרגילה שכולנו מכירים נועדה למטרה אחת – לרכוש בית. בישראל חלום הבית משלך הוא משהו שמשותף לאנשים רבים, כולם רוצים בית או נכס שיירשם על שמם ויהיה שלהם. משכנתא היא למעשה הלוואה בסכום גבוה מן הבנק שאותו תידרשו להחזיר במשך שנים רבות.
עם זאת למשכנתא יש מאפיינים רבים ולא כל אחד זכאי לה. קודם כל עליכם לבדוק שיש לכם הון עצמי גבוה מספיק כדי לקבל את המשכנתא, לאחר מכן סכום המשכנתא שתוכלו לקבל ייקבע על ידי הבנק לאחר שיבדוק את יכולתכם להחזיר את תשלומי המשכנתא, את שווי הנכס ואת הביטחונות שתוכלו להעמיד לטובת המשכנתא.
באופן בלעדי הבנקים הם אלו שנותנים את ההלוואות למשכנתא ובנוסף תצטרכו להציג לבנק גם ביטוח משכנתא, ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח מבנה ועוד. זמן לקיחת המשכנתא הוא שלושים שנה, בפרק זמן זה יש להחזיר את כל סכום המשכנתא שלוויתם מן הבנק. משכנתא לשנים רבות תיתן לכם את האפשרות לשלם כל חודש סכום קטן יחסית, אבל מעלה את הריבית.
מבחינת גיל, אין בחוק הגבלה על גיל הלווה, אבל הבנקים, כמובן, מעדיפים לווים שמבחינת גילם יוכלו לעבוד ולהחזיר את תשלומי המשכנתא לפרק הזמן שנקבע.
המשכנתא ההפוכה מה מאפיין אותה?
משכנתא הפוכה פירושה שכבר יש נכס בבעלותכם ואתם מעוניינים לשעבד אותו כדי לקבל על כך סכום כסף. זו משכנתא שלרוב נלקחת רק על ידי אנשים מבוגרים בגילאי שישים ומעלה שכבר יש ברשותם דירה שרכשו או שסיימו לשלם עליה משכנתא והם מעוניינים בכסף לרוב כדי לעזור לילידיהם או מכל סיבה אחרת.
למי שזקוק למימון מהיר בגילאים אלו זו דרך טובה והיא עדיפה על הלוואות שונות או מכירת הבית, הדיירים ממשיכים לחיות בביתם והבנק מקבל את הריבית ואת הרווח ממכירת הדירה במקרה של מות הדיירים או אם הם מעוניינים למכור את הדירה. מה שחשוב לזכור הוא שכשלוקחים משכנתא הפוכה הדירה למעשה שייכת לבנק ואי אפשר עוד להוריש אותה לילדים או לקרובי משפחה אחרים.
מבוגרים רבים, תוך התחשבות בכך, מחליטים כן לקחת משכנתא הפוכה אם הם למשל רוצים לעזור לילדיהם לרכוש דירה, מבחינת ההיגיון עדיף לעזור להם לרכוש דירה משלהם מאשר להוריש להם את הדירה הקיימת בעתיד הרחוק והלא ידוע.
מתי אפשר לקחת משכנתא הפוכה?
כאמור, הזכאים למשכנתא הפוכה הם מבוגרים החל מגיל שישים, שיש ברשותם נכס שאין להם עליו חובות כלשהם, או מבוגרים שנותרה להם עוד מעט משכנתא רגילה לשלם והם מעוניינים להפוך אותה להפוכה.
מי שנותן את המשכנתא ההפוכה הם הבנקים או חברות הביטוח, המעוניינים במשכנתא הפוכה פונים לגוף הרלוונטי ומגישים בקשה למשכנתא הפוכה, יש צורך בפתיחת תיק משכנתא, בעורך דין כדי לחתום על המסמכים ושמאי שקובע את ערך הנכס.
מה שחשוב לדעת
אם כך, משכנתא הפוכה ומשכנתא רגילה שונות זו מזו בתחומים רבים, הנה כמה מן הנקודות החשובות :
- במשכנתא רגילה מחזירים סכום חודשי ולרוב קבוע (תלוי בסוג המשכנתא), במשכנתא הפוכה אין החזרים חודשיים.
- במשכנתא רגילה יש צורך להוכיח הכנסות חודשיות קבועות בכדי לקבל אישור לקחת אותה, במשכנתא הפוכה אין צורך להוכיח הכנסות חודשיות.
- במשכנתא רגילה הלווים משלמים סכום כסף חודשי לבנק, במשכנתא הפוכה בעלי הנכס מקבלים סכום כסף שבו הם יכולים להשתמש לכל מטרה.
- משכנתא רגילה מיועדת בעיקר לאנשים צעירים בתחילת דרכם כמו: זוגות צעירים שרוצים לרכוש דירה. משכנתא הפוכה מתאימה לאנשים מבוגרים שכבר יש בבעלותם נכס, שסיימו לשלם עליו משכנתא רגילה או שכמעט סיימו לשלם.
- במשכנתא רגילה התשלומים כולל הריבית עוברים באופן קבוע, במשכנתא הפוכה הריבית נצברת עם הזמן.
- במשכנתא רגילה יש צורך לעשות ביטוח חיים כדי לקבל אותה, במשכנתא הפוכה, אין צורך כזה
- במשכנתא רגילה הבנק בודק האם אתם מתאימים ללקיחת המשכנתא מבחינות שונות – הכנסה, בריאות, עבודה ועוד. במשכנתא הפוכה לא עוברים מבדקים כאלו.
האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה?
קבלת משכנתא הפוכה היא תחום בישראל שעדיין נמצא דיי בתחילתו, במדינות אחרות באירופה ובארצות הברית, למשל, זה דבר יותר נפוץ. הסיבה לכך היא כנראה חשיבות ההורשה בישראל, למרות שבשביל אנשים מבוגרים שחיים לרוב מכספי המשכנתא, לעזור לילדיהם כספית זה לא עניין פשוט כלל ומשכנתא הפוכה יכולה בהחלט לעזור להם בצורה משמעותית.
להורים מבוגרים שבבעלותם דירה, זה יכול להיות המוצא האחרון כדי לסייע לילדיהם כרגע ולא לחכות שהדירה תעבור אליהם בירושה, כי גם כאשר הדירה עוברת בירושה, זה לא פותר את הבעיות הנוכחיות ויכול ליצור חיכוכים משפחתיים בעתיד כי הרי יש רק דירה אחת ואם יש מספר ילדים זה יכול להיות בעייתי.
הכסף שההורים יקבלו בלקיחת המשכנתא ההפוכה יכול להתחלק בין כל הילדים כרגע ולא בעתיד וזה למעשה מה שעושה את ההבדל, כי כשלילדים תהיה דירה משלהם הם יהיו כבר יותר מסודרים לטווח הרחוק ואולי כבר לא יזדקקו כלל להורשה.
לסיכום
משכנתא רגילה ומשכנתא הפוכה שונות מאוד זו מזו. אפשר לומר שמשכנתא הפוכה היא פריבילגיה לאנשים מבוגרים שכבר סיימו לשלם משכנתא רגילה וכעת רוצים להשתמש בכסף שהנכס שרכשו מאפשר להם. בסופו של דבר, ההחלטה לקחת משכנתא הפוכה היא הגיונית, צריך רק לבדוק לפני כן את כל הדרישות.
קרדיט לתמונה: Freepik
